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信用卡是我們的敵人

  “信用卡是我們的敵人。”赫爾曼·帕爾默說,因為信用卡的實質是讓你感覺不到花錢的痛苦。
  
  赫爾曼是紐約佈朗克斯的一名理財顧問。過去的九年中,他一直幫助人們處理債務問題。
  
  按照赫爾曼的說法,信用卡的最大問題在於它讓人們很難抵抗誘惑,於是花掉瞭他們本來沒有的錢。
  
  當我們用現金買東西時,購買行為就涉及到實際的損失——我們的錢包變輕瞭。然而,信用卡卻把交易行為抽象化瞭,這樣我們實際上就感覺不到花錢的消極面瞭。腦成像實驗表明,刷卡真的會降低腦島的活動水平,腦島是與消極情緒有關的腦區。信用卡的實質就是麻醉你,讓你感覺不到付賬的痛苦。
  
  信用卡的問題在於它們利用瞭大腦固有的危險缺陷,這個缺陷的根源在於情緒腦,因為情緒腦過於看重即時收益而忽略以後要為此付出的代價。情緒腦理解不瞭像利率、償還債務或融資費用之類的東西。結果,腦島之類的腦區就不會對用信用卡付款的交易做出反應。因為我們的沖動沒有受到任何約束,於是我們刷爆瞭信用卡,買下任何我們想要的東西。
  
  我們之所以無法控制自己而選擇瞭支付不起的獎賞,是因為理性腦在神經系統的拔河比賽中輸瞭。正如哈佛大學的經濟學傢戴維·策佈森所指出的那樣:“我們的情緒腦要刷爆信用卡、點甜品、吸煙,當它看到它想要的東西時,它就迫不及待地要得到這個東西。”信用卡公司學會7利用情緒腦的急躁特點,廣告上充滿誘惑的利率。不幸的是,我們的情緒腦經常被這些誘人的,但從理財角度來看很愚蠢的廣告欺騙。
  
  因為情緒腦總是低估未來的價值——人生短暫要及時享樂,所以最終結果是我們今天大手大腳花錢,把存錢的事推到明天(再明天,再明天)。卡耐基梅隆大學的經濟學教授喬治·洛溫斯坦認為,重要的是要知道情緒情感是怎樣誤導人的,這樣我們才能找到彌補這些缺陷的方法。一些經濟學傢已經致力於這項工作,他們的計劃叫做“為明天存錢”,讓人們做決定時考慮的是遙遠的將來而不是現在,所以它繞過瞭沖動的情緒腦。這項計劃的試驗研究結果很成功:5年後,美國的平均儲蓄率已經從3。5%上升到13。6%。
  
  “學會用現金支付!”赫爾曼從經驗中知道,除非人們擺脫信用卡,否則是不會合理理財的。他援引瞭一首滾石樂隊的著名歌曲,歌詞是這樣的:“你並非總能得到你想要的,但是,有時,得不到你想要的正是你需要的。”  

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